Por Eleanor Laise
Las personas que se están cambiando de trabajo, son despedidas o están a punto de jubilarse se encuentran en medio de una guerra cerrada entre sus ex empleadores y firmas de inversión ansiosas por hacerse con el control de sus ahorros. En juego: $400,000 millones en activos en planes 401(k) y otros planes de retiro similares que pueden ser trasladados a otros vehículos este año, según Pacific Investment Management Co. (Pimco), de Allianz SE.
Cuando un empleado deja un trabajo, puede trasladar ciertas cuentas de jubilación como un 401(k) a una cuenta de retiro individual. Pero, por primera vez, muchos empleadores están haciendo un esfuerzo para evitar que esos ex empleados retiren sus fondos de 401(k).
Algunos proveedores de planes y empleadores, como International Paper Co., están ofreciendo incentivos como opciones de inversión de bajo costo y servicios de planificación financiera. Otros critican la publicidad de los planes IRA o se demoran en atender a los trabajadores que piden su dinero de retiro. Algunas empresas, incluida la Liga Nacional de Fútbol (NFL), llegaron a levantar barreras para mantener a la gente dentro de sus planes durante una determinada cantidad de años.
Las personas que están decidiendo qué hacer con una vieja cuenta 401(k) deben tener en cuenta una variedad de factores, desde tarifas y opciones de inversión hasta potenciales cambios futuros en las tasas impositivas. Aunque el plan 401(k) puede ofrecer opciones de inversión que no están disponibles para los inversionistas individuales, es cierto que su menú de opciones es más limitado en general. Las tarifas de un plan 401(k) también pueden ser difíciles de descifrar. Y es posible que algunos trabajadores simplemente confíen más en un empleador con el que han pasado muchos años que en una firma de servicios financieros interesada en ofrecerle sus planes de IRA.
Están apareciendo nuevas herramientas para ayudar a los inversionistas a analizar sus opciones. A principios de año, BrightScope, una firma de investigación sobre planes de jubilación, presentó un "informe de tarifas de 401(k) personal" que ofrece un repaso rápido de costos de planes y qué efecto tendrán a largo plazo. Luego los usuarios pueden comparar estos costos con sus alternativas de IRA.
Los empleadores quieren conservar a los trabajadores en su órbita por varias razones. Cuanto más grandes sean los activos del plan, en general, más bajas serán las tarifas que pueden negociar los empleadores con los proveedores de planes y firmas de fondos como Fidelity, T. Rowe Price Group Inc. y Vanguard Group. Una base mayor de activos también ayuda a los empleadores a obtener opciones de fondos que no son mutuos, como fondos colectivos, que a menudo tienen costos más bajos e inversiones más personalizadas.
Algunos empleadores, en tanto, tientan a los trabajadores a quedarse en sus planes 401(k) al resaltar sus opciones de inversión baratas o únicas. Estas pueden incluir productos que no se consiguen a través de cuentas IRA, como fondos colectivos y fondos de valor estable. En algunos casos, esas opciones pueden ser más atractivas que las que los trabajadores pueden conseguir por su cuenta.
Aun así, algunos inversionistas que quieren salir de una vieja cuenta de 401 (k) se encuentran acorralados. Chris Green, un ex jugador de fútbol de los Miami Dolphins y los Buffalo Bills, dejó la NFL en 1996, pero está atrapado en su plan 401(k). A Green, de 42 años, le gustaría consolidar sus ahorros en el 401(k) de su actual empleador. Pero cuando le pidió a la NFL un traslado de fondos, le dijeron que no podía tocar su dinero hasta que cumpliera 45 años. "Se quedan con nuestro dinero durante más de 20 años y saben que no lo podemos retirar", lamenta.
Aunque no es usual que los empleadores bloqueen los retiros de esta forma, algunas firmas tratan de evitar los traslados de fondos simplemente poniendo obstáculos y actuando con lentitud.